ביטוח בריאות
האם שווה לעשות ביטוח בריאות בישראל, למרות הכיסוי של קופות החולים
מדינת ישראל היא בין הבודדות בעולם שמספקת ביטוח בריאות כמעט חינם לכל אזרחיה, באמצעות ארבע קופות חולים עיקריות: כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית. כל אזרחי ישראל, כולל עובדים זרים, מחויבים להיות חברים באחת מקופות החולים וליהנות מכיסוי רחב שכולל אשפוזים, תרופות, ייעוץ על ידי מומחים, בדיקות מעבדה ועוד. אם כך, מדוע ממליצים לנו לעשות גם ביטוח בריאות פרטי, אלו סוגי ביטוח בריאות קיימים בשוק, כמה זה עולה ואיך נבחר את הביטוח הכי טוב עבורנו?
ביטוח בריאות בישראל
בישראל האזרחים משלמים תשלום קבוע ונמוך יחסית עבור שירותי בריאות קהילתיים ומקבלים בתמורה כיסוי יחסית טוב, במיוחד אם אין להם צרכים רפואיים או פסיכולוגיים יוצאי דופן. אך מה קורה – וזה אכן קורה כמעט לכולנו בשלב זה או אחר – כשלא מצליחים לקבוע תור לרופא מומחה, כשהבדיקה החשובה נקבעת לעוד חצי שנה, כשצריך לקבל כאן ועכשיו תשובות – אך אין מי שמספק אותן? העומס על מערכת הבריאות הציבורית הוא בלתי נתפס: המתקנים הרפואיים צריכים לשמש מאות אלפי מטופלים שממתינים להם זמן רב, התקציבים הציבוריים לא מספיקים בכדי לרכוש את הציוד הכי חדש, להכשיר רופאים שיעניקו טיפולים חדשניים מחליפי ניתוח במקום ניתוח כירורגי עם החלמה ארוכה, לממן תרופות יקרות או נדירות – ועוד.
בדיוק בגלל זה צריך לעשות ביטוח בריאות.
איך לעשות ביטוח בריאות
בישראל יש מגוון גדול של סוגי ביטוח בריאות, וכל אחד יכול להתאים לעצמו כיסוי ביטוחי בהתאם למצבו, לגילו ולהעדפותיו. הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות ביטלה את החובה לרכוש חבילה גדולה ויקרה של שירותי בריאות שכוללת בין היתר גם שירותים יקרים שהמטופל לא צריך, ומאפשרת לבחור ולרכוש כל כיסוי בנפרד. למשל, אם אתם מעוניינים לרכוש כיסוי ביטוח תרופות מחוץ לסל ולא לרכוש ביטוח ניתוחים, אתם בהחלט יכולים לעשות זאת ולהוזיל בכך משמעותית את עלות הביטוח הפרטי שלכם.
מידע כללי
כדי שתוכלו לרכוש את ביטוח הבריאות המתאים לכם ביותר, שעונה על כל הדרישות והצרכים שלכם, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה בתחום הבריאות. הסוכן יתאים לכם תוכנית ההולמת את הדרישות שלכם גם מבחינת כיסוי וגם מבחינה כספית, וישלח לכם טופס הצהרת בריאות. לאחר שתחזירו את הטופס חתום, תהיה לכם תקופת המתנה של שלושה חודשים – ולאחר מכן תהיו מבוטחים ומכוסים.
אילו מסמכים צריך להגיש
כשאתם מצטרפים לביטוח בריאות, תידרשו לצרף את המסמכים הבאים:
טופס הצהרת בריאות
מידע כללי: פירוט לגבי הגיל שלכם, המשקל שלכם, ואפילו התחביבים שלכם: אנשים עם תחביבים מסכני בריאות (או אנשים שעובדים במקום עבודה כזה) ישלמו פרמייה גבוהה יותר.
היסטוריה רפואית: ככל הנראה יהיה עליכם לספק פרטים על ההיסטוריה הרפואית שלכם, כולל מחלה כרונית קיימת אם יש, ניתוחים או טיפולים מתמשכים שנעשו בעבר, וכדומה. מידע זה מסייע לחברת הביטוח להעריך את פרופיל הסיכון שלכם ולקבוע את התנאים והפרמיות עבור הפוליסה שלכם.
דוחות: במידה וחליתם בעבר או שיש לכם מחלה כרונית, תצטרכו לצרף דוחות בדיקה רפואית. במקרים מסוימים חברת הביטוח עשויה לדרוש מכם לעבור בדיקה רפואית.
פרטי תשלום: תצטרך לספק את פרטי התשלום הנחוצים, כגון פרטי חשבון בנק או פרטי כרטיס אשראי, עבור תשלומי הפרמיה.
כל המידע הזה יאפשר לחברת הביטוח להבין כמה עולה ביטוח בריאות פרטי ספציפית עבורכם, ולגבש עבורכם הצעת מחיר.
מאפייני הביטוח בישראל
סוגי ביטוח בריאות
ביטוח בריאות בישראל כולל מספר תחומים:
ביטוח ניתוחים – הביטוח היקר, יחסית, אך זה שמשתמשים בו הכי הרבה מאחר והוא מכסה ניתוחים בארץ, מאפשרת בחירת רופאים, בחירת בית חולים ועוד.
ביטוח השתלות בחו"ל – מאחר ובישראל קיימת מצוקה בנושא השתלות איברים, ישראלים רבים נוסעים לחו"ל לעבור שם את הניתוח. כרגע רק הביטוח הפרטי מכסה ניתוחים כאלה, ומממן גם את השהות של המלווים, טיסות, אשפוז ועוד.
ביטוח תרופות מחוץ לסל – בכל שנה משרד הבריאות בונה סל תרופות מסובסד בהתאם לתקציב, לצרכים הבסיסיים ולמידת הפופולריות של התרופה. מי שצריך תרופה שלא נמצאת בסל, צריך לפעמים למכור את הבית שלו, וחבל כי הביטוח הפרטי מכסה את כל התרופות היקרות והנדירות שלא נמצאות בסל ובנוסף, מדובר בביטוח זול למדי.
ביטוח מחלות קשות – פיצוי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה כמו סרטן, מחלות לב – ועוד.
ביטוח טיפולי שיניים – כיסוי רחב לטיפולי שיניים יקרים ומורכבים כמו טיפולי שורש, שתלים דנטליים, ניתוחים – וגם גשר לילדים.
ביטוח תאונות אישיות – כיסוי למגוון טיפולים רפואיים, סיעודיים, שיקומיים, תקשורתיים וגם מימון של ציוד וכוח אדם – כל מה שנדרש לשיקום אדם שעבר תאונה או חבלה קשה.
המחיר של ביטוח בריאות פרטי, בניגוד למחיר הסטנדרטי של קופות החולים, משתנה מאדם לאדם ומורכב ממספר פרמטרים: הגיל שלכם, מצבכם הבריאותי, סיכונים שאתם נוטלים בחייכם המקצועיים או האישיים, היסטוריה רפואית אישית, היסטוריה רפואית משפחתית ועוד. בנוסף, אתם יכולים לרכוש כיסויים נפרדים ולא חבילה שלמה, מה שמוזיל את העלות אך מפחית את טווח הכיסוי הביטוחי.
כמובן, רוב חברות הביטוח מאפשרות לכם לעשות ביטוח דרך האתר שלהם. קחו בחשבון שללא ייעוץ מקצועי של סוכן מומחה בתחום, אתם עלולים לשלם על דברים שאתם לא צריכים, להשמיט סעיפים שאתם דווקא כן צריכים, או למלא בצורה לא נכונה את השאלות – מה שעלול לתת לחברת הביטוח תירוץ לא לשלם לכם, במקרה של תביעה.
שב"ן זה ראשי תיבות של שירותי בריאות נוספים. השב"ן כולל שירותים וטיפולים בהשתתפות עצמית, שלא ניתנים במסגרת הכיסוי הבסיסי של קופת החולים, כמו למשל התייעצות עם מרופא מומחה, בדיקה מתקדמת יותר, טיפולים רגשיים, טיפולי פיזיותרפיה ועוד. בכל קופת חולים תמצאו שם אחר לשירותי השב"ן, למשל כללית מושלם או פלטינום, מכבי "שלי" ועוד. במסגרת השב"ן ניתן להתייעץ עם רופאים מומחים, לעבור בדיקות מתקדמות ועוד. חשוב לזכור שכל השירותים, הטיפולים והייעוץ מתבצעים בסופו של דבר באמצעות הרופאים של קופות החולים והמתקנים שלהם, כך שזה לא מקצר משמעותית את התורים.