ביטוח משכנתא
מדינת ישראל היא שיאנית בתחום החתונות ואחוז הבעלות על דירות. כלומר, סטטיסטית יותר זוגות בוחרים להתחתן, ורובם מעדיפים לרכוש לעצמם דירה, במקום לשלם שכירות.
הבעיה שבישראל מחירי הדירות גבוהים בצורה חסרת פרופורציה, ולזוגות צעירים, שרובם בני עשרים פלוס, אין חסכונות של כמה מאות אלפי שקלים, מה גם שלחלקם יש הורים שעדיין משלמים עבור הדירה שלהם בעצמם, ולא יכולים לגייס עבורם סכום גדול כעזרה. הפתרון הוא לקחת הלוואת משכנתא, שמציעה לתת לזוג הצעיר את כל סכום עלות הדירה תמורת תשלומים שנמשכים בין עשרים לעשרים וחמש שנים או יותר, פלוס ריבית כמובן. להלוואה נלווה גם סעיף נוסף – ביטוח משכנתא.
האם כולם יכולים לעשות ביטוח משכנתא? האם יש כאלה שלא יכולים לעשות ביטוח ולכן לא יכולים לרכוש דירה? הכל בכתבה שלפניכם.
מה זה ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא עושים כאשר מגיעים לשלב נטילת המשכנתא. ביטוח משכנתא הוא הערובה של הבנק, שאם הוא לא יקבל את כל תשלומי המשכנתא הוא יוכל לעקל את הנכס לרשותו. לשם כך הוא צריך שהנכס יהיה שווה את מחירו המקורי, ולכן הלווים חייבים לעשות ביטוח מבנה למשכנתא, וביטוח חיים למשכנתא. ללא ביטוח, הבנק לא יתן לכם משכנתא, אלא אם הסכום שאתם מבקשים הוא נמוך מאוד.
ביטוח מבנה למשכנתא נועד לכל מקרה שמשהו יקרה לנכס. בעלי הנכס (כלומר, נוטלי המשכנתא) יוכלו באופן כזה לתקן כל נזילה, קריסה, נזקי מים או אפילו שריפה על חשבון הביטוח ולשמור על הבית לפחות במצב שרכשו אותו.
ביטוח חיים למשכנתא נועד למקרה שחלילה אחד מבני הזוג ימות במהלך תקופת החזר התשלומים. הבנק המלווה את המשכנתא חושב קדימה על תרחיש בו בן הזוג שנותר לא יוכל לשלם את שארית המשכנתא לבדו, ולכן גם במקרה כזה הביטוח נכנס לתמונה ומשלם את יתרת החוב. זהו לא ביטוח חיים רגיל בו המוטב הוא בן הזוג או ילדיו של המבוטח, אלא הבנק.
איך עושים ביטוח משכנתא
החלק המסובך יותר בביטוח משכנתא הוא לא ביטוח המבנה אלא דווקא הרכיב של ביטוח חיים. חברות הביטוח עלולות לסרב לבטח אנשים שהיו חולים בעבר במחלה כרונית, שסובלים מליקוים בריאותיים שונים ועוד. במקרה כזה הזוג עלול להיות מסורב משכנתא, רק בגלל שהוא לא יכול לקבל ביטוח משכנתא. אם אתם יודעים שעלולה להתעורר אצלכם בעיה בפן הבריאותי אל תנהלו את זה לבד – בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיעשה בעצמו את כל הבירורים. סביר להניח שהוא יצליח להשיג לכם ביטוח חיים למשכנתא, גם אם לכם אמרו לא.
מה אתה צריך כדי לעשות ביטוח
כדי לעשות ביטוח למשכנתא צריך להעביר את כל הפרטים של הנכס שלכם, גוש חלקה, קומה, כמה קומות יש בבניין, איזור ועוד – בשביל להצטרף לביטוח מבנה. עבור ביטוח חיים צריך למלא שאלון רפואי.
באילו מקרים עושים ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא לא משהו שאתם יכולים לבחור לא לעשות – בכל מקרה של נטילת משכנתא חובה לעשות ביטוח למשכנתא, זה התנאי של הבנק, אלא אם בחרתם לקבל הלוואת משכנתא של עד 30,000 ₪.
עלות ביטוח משכנתא
העלות של ביטוח משכנתא מאוד משתנה, כי היא תלויה במחיר שתשלמו על ביטוח החיים שלכם, ועל ביטוח מבנה. אם אתם מבוגרים תשלמו ביטוח חיים יקר יותר מאשר אם אתם צעירים, אם אתם מעשנים תשלמו כמעט כפול. גם בנושא ביטוח מבנה המחירים משתנים – אם יש לכם בית קרקע תשלמו יותר מאשר דירה בקומת ביניים.
המשמעות של ביטוח משכנתא הוא שהבנק מבטח את ההשקעה שלו על ידי שני סוגי ביטוח:
ביטוח מבנה שמפצה במקרים שנגרם נזק למבנה – למקרה שההלוואה לא תשולם והבנק יצטרך לעקל את הנכס.
ביטוח חיים למקרה שאחד הלווים ימות ובן הזוג הנותר לא יוכל לשלם את יתרת תשלומי המשכנתא. במקרה כזה הביטוח ישלם את היתרה.
העלות של ביטוח למשכנתא תלויה במחיר ביטוח חיים שבני הזוג צריכים לעשות, ובמחיר של ביטוח מבנה שהם צריכים לעשות. בכל אחד מהסעיפים יש המון משתנים שמשפיעים על המחיר: הגיל ומצב בריאות הלווים, מצב הנכס ומיקומו – ועוד.
כדי לעשות ביטוח משכנתא צריך להצטרף לביטוח חיים למשכנתא, ולביטוח חיים למשכנתא, בכל אחת מחברות הביטוח שתרצו. שימו לב שמדובר בביטוחים שיילוו אתכם המון שנים, עד שתסיימו לשלם את המשכנתא, אז כדאי לעשות סקר שוק, לקרוא את התנאים, לבדוק היטב את המחירים ולהבין על כמה הם יעמדו עוד עשר שנים ועשרים שנה.