Страхование машканты в Израиле

Покупка недвижимости – это крупная сделка, которая часто происходит с использованием ипотечных средств. Для банка такое кредитование является высокорисковым, поэтому одним из условий выдачи кредита является страхование ипотеки – битуах машканта. В Израиле точно так же, как и в России заёмщикам предлагают оформить два вида страхования:

• Страхование залога
• Страхование жизни

Страхование залога, или объекта недвижимости, является обязательным: таким образом страхователь уменьшает свои риски, связанные с повреждением имущества или полной его утратой. Заёмщик тоже получает выгоду, так как в случае потери рыночной стоимости залогового имущества страховая компания покроет часть долга перед банком.

Страхование жизни призвано гарантировать, что банк получит возврат кредита в случае смерти заёмщика. А заёмщик, страхуя свою жизнь, может быть уверен в том, что после его смерти семья не столкнётся с невозможностью выплатить остаток долга. Поэтому страхование машканты одновременно защищает и банк, и клиента.

Как оформить страховку на машканту

В Израиле рынком страховых услуг управляют страховые брокеры (агенты). Однако, здесь можно найти и такие компании, которые работают с клиентами напрямую: например, «Битуах Яшир». Выбор, к кому обратиться – полностью на стороне клиента.

Здесь нужно учесть, что агенты работают с несколькими компаниями и всегда могут подобрать более выгодный для клиента вариант, но сделать страховку для машканты через посредника всегда будет дороже, так как брокеры берут комиссию.

Страховку для машканты обычно оформляют уже после подписания ипотечного договора, поскольку страховая сумма должна покрывать размер залога. Но в том случае, если у человека есть проблемы со здоровьем, есть смысл заранее узнать и сравнить условия в разных страховых компаниях.

С 1 сентября 2022 года в Израиле вступила в силу ипотечная реформа, и теперь за предварительным одобрением машканты можно обращаться онлайн. Каждый банк обязан в течение 5-и дней прислать клиенту 3 варианта машканты с указанием процентов, ежемесячных платежей и суммы переплаты. Благодаря этому теперь удобнее выбирать и страховку.

Общая информация

Как правило, страховым случаем для битуах машканта является смерть страхователя. Но некоторые страховые компании позволяют включить в полис дополнительное покрытие на случай потери трудоспособности. Если у заёмщика уже есть полис страхования жизни (битуах хаим), страховая сумма которого покрывает остаток ипотечного кредита, то банк может принять такую страховку – однако заёмщик должен будет назначить банк основным выгодоприобретателем.

Ипотечное страхование жизни в целом обходится дешевле, чем обычное страхование жизни, так как сумма уменьшается каждый год вместе с остатком долга по ипотеке. Этот полис обходится дешевле ещё и потому, что в него включён только риск смерти страхователя, тогда как страхование жизни в целом имеет более расширенные планы.

Страхователь может приобрести страховку для машканты в любой страховой компании и сменить эту компанию в любой момент, чтобы получить наиболее выгодные для себя условия. В частности, компании обычно предлагают скидки на первые два года страхования. Через два года можно рефинансировать страховку в другой компании и снова получить какие-то бонусы.

Что касается страхования имущества, то в Израиле существует два вида таких полисов:

• Стандартный, условия и состав которого определены регулирующим органом – Центральным банком Израиля
• «От всех рисков», который покрывает урон от любых повреждений, кроме тех, что исключены по условиям договора

Полис типа «стандарт» обязателен для страхования имущества по ипотечному договору. Полис «от всех рисков» клиент вправе приобрести по своему желанию.

Основным компонентом страховки имущества является страхование конструкции, которое покрывает ущерб в случае повреждения от огня, воды, задымления, землетрясений, природных катаклизмов, а также вандализма, грабежа и гражданских беспорядков.

В дополнение к этому страхователь имеет возможность приобрести дополнительные покрытия – например, страхование ответственности перед третьими лицами.

Рассмотрите все возможности получения страховки в Израиле за 1 минуту

и получите инструкцию к оформлению страховки

Пройти тест

Что нужно для оформления страховки ипотеки

Страховая сумма полиса должна обеспечить покрытие всей суммы кредита, поэтому перед тем, как как сделать страховку машканты (ипотеки), нужно получить в банке одобрение на саму ипотеку. К примеру, если банк одобрит кредит на 1 миллион шекелей, то и сумма страховки должна быть не меньше одного миллиона.

Для того, чтобы оформить страховку для машканты, необходимо будет предоставить следующие документы:

• Теудат Зеут
•  Одобрение ипотечного кредита с указанием выделяемой суммы и срока кредитования
• Справка об оценке объекта недвижимости
• Справка о состоянии здоровья

Оценщика можно пригласить самостоятельно, а можно воспользоваться услугами банка. В первом случае это обойдётся дороже (примерно 2 500 шекелей + НДС), зато с оценщиком можно будет договориться о небольшом завышении стоимости. Это важно, поскольку максимальный размер машканты – это 75% от стоимости дома или квартиры.

Все страховые компании требуют от страхователя заполнить декларацию о состоянии здоровья, а в ряде случаев могут даже обязать его пройти медицинское обследование.

Раньше у людей с тяжёлыми заболеваниями почти не было шанса заключить договор страхования жизни в Израиле, однако с 2018 года они тоже получили такую возможность. Страховые компании должны продавать им полисы на особых условиях.

В каких случаях делают страховку на машканту

Если человек приобретает недвижимость в ипотеку, то банк всегда будет требовать приобрести страховой полис, в который включены страхование жизни и страхование имущества. Это называется объединяющим термином «страхование ипотеки», или битуах машканта.

Страховка должна быть активной в течение всего срока действия ипотечного договора, поэтому её нужно продлять каждый год или рефинансировать в другой страховой компании. Главное, чтобы страховой период не прерывался.

Стоимость страхования машканты

Сказать точно, сколько стоит страховка для машканты, невозможно, поскольку она зависит от следующих условий:

• Возраст страхователя и созаёмщика(ов)
• Состояние здоровья страхователя
• Наличие у страхователя вредных привычек
• Срок ипотеки
• Остаток долга

Большинство страховых компаний, к тому же, предоставляют существенные скидки на первые 2 года страхования. Нужно также помнить, что все расчёты привязаны к индексу стоимости жизни – мадад.

Можно сказать, что стоимость страховки будет составлять примерно 5%-10% от размера ежемесячных выплат по ипотеке: то есть, если каждый месяц человек платит за ипотечный кредит 3 000 шекелей, то к этой сумме прибавятся 150-300 шекелей за страховку. Но это лишь очень приблизительная оценка, не учитывающая возраст страхователя и другие факторы.