Страхование жизни в Израиле

Страхование – это средство защиты от финансовых потерь в случае наступления непредвиденной ситуации, и страхование жизни является самым распространённым видом. Выгодоприобретателями (бенефициарами) выступают либо сам клиент, – в случае получения им травмы или инвалидности, – либо его родственники при наступлении смерти клиента.

Существует несколько типов страхования жизни в Израиле (битуах хаим). Самый распространённый – это единовременное страхование, когда по окончании периода или наступлении страхового случая выгодоприобретатель получает либо всю страховую сумму, либо обусловленную договором часть. Вся сумма выплачивается в случае смерти или полной потери работоспособности, часть суммы – в случае травмы или инвалидности.

В последние годы набирает популярность ещё один вид страхования жизни: с выплатой бенефициару ежемесячных сумм вместо единовременного платежа. К примеру, если человек заключил договор на срок в 20 лет и скончался, то страховая компания будет выплачивать ежемесячно определённую сумму до тех пор, пока не истечёт этот 20-летний срок.

Людей с ранее выявленными тяжёлыми заболеваниями в прошлом страховали неохотно, однако сегодня они могут сделать страховку жизни, специально разработанную для таких случаев. Взносы по ней выше, чем по обычной, но, тем не менее, у таких людей появилась возможность, которой раньше не было.

Как оформить страховку на жизнь

Страхование жизни в Израиле может быть оформлено как отдельный продукт или включено в состав других страховых программ: например, таких, как пенсионные накопительные программы «Битуах менаалим» или «Керен пенсия». Однако, когда страховка жизни объединяется с пенсионным полисом, то платить за это придётся больше, чем просто за страхование.

Полис страхования жизни может иметь только рисковую составляющую, а может объединять страховые и накопительные элементы, когда часть взносов направляется в инвестиционную программу. В этом случае страховка может принести некоторый доход, хотя он будет ниже, чем от прямых инвестиций.

Страхование на риск означает выплату компенсации в случае смерти застрахованного лица, утраты им трудоспособности или возникновения у него тяжёлого заболевания. Все эти риски могут быть включены в один пакет или предлагаться по отдельности. Полис на случай смерти сам по себе – наиболее дешёвый, но на конечную цену накладывается фактор возраста.

Не секрет, что страховые компании очень не любят выплачивать компенсации, поэтому при заключении договора нужно постараться учесть все возможные подводные камни. Например, страховщик может сказать, что тот или иной страховой случай не предусмотрен в полисе, или что он произошёл по вине застрахованного.

Оформить страхование жизни в Израиле можно через агента или напрямую в страховой компании. Клиент обязан раскрыть всю информацию о состоянии своего здоровья, иначе впоследствии ему могут отказать в выплате. Информация включает в себя не только сведения о хронических заболеваниях, но и риски: курение, употребление алкоголя, перенесённые хирургические операции и т.д.

Что нужно знать?

При рассмотрении плана страхования жизни важно правильно оценить все плюсы и минусы и определить наиболее значимые факторы. Например, в некоторых случаях прямые инвестиции или пенсионные накопительные программы будут выгоднее с финансовой точки зрения, чем страхование жизни. Стоимость страховых взносов повышается вместе с возрастом страхователя и зависит от состояния его здоровья. Нужно также внимательно изучать условия договора, потому что некоторые страховщики устанавливают слишком большой период ожидания или отказывают в выплате при определённых обстоятельствах – например, если человек покончил с жизнью.

Лучше всего обратиться за профессиональной консультацией к хорошо осведомлённому эксперту, который знаком с израильскими страховыми продуктами. Он поможет принять правильное решение и подобрать страховку исходя из потребностей и возможностей клиента. И, конечно же, нужно сравнить предложения разных страховых компаний, прежде чем согласиться подписать договор.

Есть несколько важных моментов, о которых следует знать при выборе страховки.

Стоимость полисов страхования жизни привязана к индексу потребительских цен (мадад), поэтому она подлежит корректировке в случае изменения процентной ставки Центрального банка. Стоимость полиса будет увеличиваться по мере того, как человек становится старше.

В каждой компании применяется свой период ожидания между наступлением страхового случае и выплатой страховой суммы. Иногда он может составлять несколько недель или даже месяцев – этот вопрос нужно обязательно уточнять при заключении договора.

Страхования на всю жизнь в Израиле не существует. Застраховаться можно на определённое количество лет: 1, 5. 10, 20 и так далее – либо до достижения некоторого возраста. Предельный возраст страхователя, как правило, ограничен 70-80 годами – это зависит от политики страховой компании.

Срок давности страхового полиса составляет 3 года, и начинается он в момент наступления страхового случая.

Рассмотрите все возможности получения страховки в Израиле за 1 минуту

и получите инструкцию к оформлению страховки

Пройти тест

Общая информация

В Израиле действует более двух десятков страховых компаний, однако большая часть рынка принадлежит самым крупным:

• Migdal Insurance Company Limited («Мигдаль»)
• Harel Insurance Company Limited («Харэль»)
• Clal Insurance Company Limited («Клаль»)
• The Phoenix Insurance Company Limited («Феникс»)
• Hachshara Insurance Company («Ахшара»)
•  Menora Mivtachim Insurance Limited («Менора Мивтахим»)
• Ayalon Insurance Company Limited («Аялон»)
• IDI Insurance Company Limited («Битуах яшир»)
• AIG Israel Insurance Company Limited («AIG Израиль»)

При этом на долю компании «Мигдаль» приходится больше половины всего рынка страховых услуг. Лидерами в сфере страхования жизни являются компании «Харэль», «Феникс», «Менора Мивтахим», «Клаль» и «Битуах яшир».

Программы страхования жизни предлагают и финансовые учреждения – банки и кредитные компании (хеврат ашрай). В частности, участники сберегательного фонта Купат Гемель могут получить покрытие в размере суммы своих сбережений.

Единоразовая выплата по страховке не облагается подоходным налогом, но после получения выгодоприобретателем всей суммы с неё может быть удержан налог на наследство. Напротив, если выплаты производятся ежемесячно, то из них удерживается НДФЛ.

Со страховой премии (денег, которые клиент платит страховой компании) НДФЛ не уплачивается, поэтому страхователь каждый год может оформлять налоговый вычет – эхзер мас. К примеру, если он заплатил за страховку 500 шекелей, то его налогооблагаемый доход будет уменьшен на эту сумму.

Какие документы необходимо предоставить при оформлении

Поскольку страхование жизни связано с риском смерти застрахованного лица, то выгодоприобретателями в этом случае становятся родственники, наследники или лица, указанные в завещании. То же самое касается наступления недееспособности. Поэтому при оформлении страховки жизни потребуются удостоверения личности этих бенефициаров.

Страховая компания может потребовать от клиента пройти медицинский осмотр и предоставить ей медицинские документы (выписки из истории болезни и т.д.), какие она посчитает нужными.

В каких случаях делают страховку жизни

Страховку жизни имеет смысл делать во всех случаях, когда существует определённый риск получения травмы или наступления смерти. Это касается, например, профессиональных спортсменов, любителей активного отдыха или людей, занимающихся альпинизмом, подводным плаванием, виндсёрфингом и т.д.

Такая страховка нужна и для того, чтобы не возлагать на родственников чрезмерную финансовую нагрузку в случае потери основного кормильца. А ещё она может послужить дополнительным обеспечением в старости.

Виды страхования жизни

В Израиле сегодня можно заключить договор страхования жизни на условиях единовременной выплаты страховой суммы или с разбивкой платежа по месяцам. Есть варианты оформления отдельной страховки на случай смерти или комбинирования её с другими рисками – в частности, с получением травмы. Страхование жизни предлагают не только специализированные компании, но и кредитно-финансовые учреждения: банки, пенсионные и накопительные фонды.

Решение застраховать жизнь связано с желанием обеспечить финансовую стабильность своей семьи и является абсолютно добровольным, однако бывают ситуации, когда требуется обязательное страхование жизни. Здесь нужно различать обязанность работодателя страховать жизнь и здоровье работников и обязанность клиента застраховать свою жизнь по условиям другого договора страхования. Прежде всего, речь идёт об ипотеке.

Недвижимость – это очень дорогое приобретение, особенно в Израиле, где средняя стоимость квартиры составляет около 500 тысяч долларов. Банки, кредитуя заёмщика на такие суммы, рискуют потерять всё в случае смерти клиента или получения им нетрудоспособности. Поэтому обязательным требованием ипотечного договора является страхование жизни.

Страхование машканты (ипотечное страхование)

Недвижимость в Израиле стоит дорого, поэтому большинство семей приобретает квартиры с использованием заёмных средств. Ипотека в Израиле называется «машканта»: при покупке первого жилья человек может получить в банке до 75% от стоимости объекта недвижимости. При этом банки вынуждены страховать свои риски, так как машканта выдаётся на срок до 30 лет.

Отличительной особенностью страхования жизни для машканты является тот факт, что выгодоприобретателем (бенефициаром) в случае смерти или тяжёлой инвалидности страхователя становится банк. Но при этом сам банк не принимает участие в разрешении споров, возникающих между страхователем (клиентом) и страховщиком. Если страховая компания откажет в выплате, то страхователь или созаёмщик будет вынужден погасить задолженность перед банком из своих средств.

Ещё одна особенность страхования машканты состоит в том, что сумма покрытия равна сумме задолженности перед банком и каждый год уменьшается. В то же время, стоимость страховки растёт вместе с возрастом страхователя. Поэтому в целях экономии имеет смысл заключить договор на самого молодого члена семьи.

Страхование жизни (если не связано с ипотечным)

С 2008 года в Израиле действует закон, который обязывает всех без исключения работодателей производить отчисления в пенсионные фонды. Часть этих взносов направляется на страхование жизни и здоровья. Покрытие предусматривает два случая: смерть застрахованного и стойкая утрата им трудоспособности.

В первом случае вдове (вдовцу) полагается пожизненная пенсия. Дети получают пенсию по утрате кормильца до 21 года. При наступлении инвалидности работник будет получать пенсию, однако размер её довольно невелик, и поэтому многие израильтяне в дополнение к социальному страхованию приобретают в пенсионных фондах частную страховку.

Выплаты по такому полису могут покрывать до 70% от прежней заработной платы. Они подразделяются на два типа:

• Ориентированные на конкретную профессию
• Полисы страхования любой инвалидности

Первые представляют застрахованному больше выгоды, поскольку ему будут платить пенсию даже в том случае, если он сможет работать по другой профессии. Второй случай связан с невозможностью работать в любой области.