Страхование стен (Битуах Мивне)

Недвижимость – это наиболее ценный актив, и полис страхования необходим для того, чтобы защитить его от всевозможных рисков. Жилое помещение состоит из конструкции (стены, пол, потолок) и того, что находится внутри (имущество). Поэтому и при страховании жилья используют два вида страховок. В тех случаях, когда нужно защитить именно «коробку», в Израиле используют полис «битуах мивне» (ביטוח מבנה), что значит «страхование стен».

Наиболее распространёнными видами ущерба являются:

• Взлом, кража
• Пожар
• Природные явления (шквалистый ветер, наводнение, землетрясение и пр.)
• Повреждения от протечки воды
• Злонамеренные действия третьих лиц (вандализм и т.п.)

В стандартный полис страхования не включена стоимость земли – учитывается только восстановительная стоимость самих конструкций, которая не равна рыночной цене. Покрытие для стоимости земли (эрех карка) приобретается в дополнение к основному полису и позволяет приобрести другое жильё при невозможности восстановления старого.

Как оформить страховку на имущество

Для оформления страховки следует обратиться в страховую компанию или к посреднику – страховому агенту. Они могут предложить различные варианты и условия страхования. Важно убедиться, что страховая сумма покроет рыночную стоимость квартиры или дома при их полном разрушении.

По условиям страхования предусмотрено личное участие клиента (франшиза). Например, в компании «Мигдаль» личное участие на страхование стен составляет 540 шекелей, а в компании «Хаклаи» – 500 шекелей. Это значит, что при возникновении страхового случая страховщик компенсирует ущерб за вычетом этой суммы.

В ряде случаев может потребоваться андеррайтинг (оценка страховых рисков) и вызов оценщика. У страховых компаний различные требования на этот счёт, но в целом эта потребность возникает при наступлении следующих условий:

• Страхование на крупную сумму
• Наличие страховых случаев в последние 3 года (в других страховых компаниях)
• Страхуется здание, построенное не из бетонных конструкций

Не будут считаться страховым случаем злонамеренные действия, совершённые страхователем или членами его семьи, а также людьми, которые проживали в помещении с разрешения страхователя. Действия полиса также не распространяются на период, когда в квартире никто не жил: этот период обычно составляет 2-3 месяца подряд, и для страхования «незанятой квартиры» требуется специальное покрытие.

Общая информация

Страховка для квартиры обычно представляет собой защиту от рисков, вызванных стихийными бедствиями и другими непредвиденными событиями: пожарами, землетрясениями, вандализмом, падением летательных аппаратов, кражами и так далее.

Страхование от терактов в Израиле, как правило, не предусмотрено – за компенсацией пострадавшие должны обращаться напрямую к государству. Однако некоторые компании берут на себя такой риск.

Если в полис страхования включено покрытие рисков от протечки воды, то клиенту на выбор предлагаются два варианта обеспечения:

• Ремонт, выполняемый специалистами из одобренных страховщиком компаний
• Ремонт, который выполняют любые другие специалисты или компании

В первом случае оплата ремонта производится страховой компанией, а клиент вносит сумму франшизы (личного участия), установленную договором. Во втором случае клиент самостоятельно оплачивает услуги сторонней компании, которая будет проводить ремонт, а страховая компания позднее компенсирует эти затраты клиенту (за вычетом личного участия). При значительных повреждениях можно приглашать независимого оценщика (шамай), но эта опция должна быть прописана в полисе. Как правило, она требует дополнительной оплаты.

В структуру объекта жилой недвижимости включаются:

• Балконы
• Сантехническое и газовое оборудование, инженерные коммуникации
• Приборы центрального отопления, бойлеры
• Системы кондиционирования воздуха
• Бытовые солнечные электростанции

Кроме этого, сюда входят неразрывно связанная с домом телефонная и электрическая аппаратура, а также ворота, ограждения и асфальтированные дорожки (площадки). Если жильё находится в многоквартирном доме, то в его состав включается доля в общем имуществе и любых дополнительных пристройках – кладовых, парковках и так далее.

Рассмотрите все возможности получения страховки в Израиле за 1 минуту

и получите инструкцию к оформлению страховки

Пройти тест

Что нужно для оформления страховки имущества

В страхование стен (битуах мивне) входят не только конструкции дома или квартиры, но и встроенная мебель, сантехника, оборудование для отопления и подогрева воды, электропроводка и фурнитура, система кондиционирования и инженерные сети.

Для заключения договора страхования имущества потребуются документы на жильё: технический паспорт, проект, поэтажный план (для квартир в многоэтажных домах). Полис оформляется при наличии Теудат Зеут (удостоверения личности).

Если сумма страхования значительна, то страховая компания может привлечь оценщика и андеррайтера, чтобы уточнить рыночную стоимость недвижимости и оценить возможные страховые риски. К услугам этих специалистов страховая компания также может прибегнуть в тех случаях, когда здание старое или построено из материалов с низкой устойчивостью (например, из дерева).

В каких случаях делают битуах мивне?

Страхование квартиры в Израиле обеспечивает защиту жилища от землетрясений, пожаров, повреждений от воды, кражи, злонамеренных действий третьих лиц и прочих неприятных событий.

Страховое покрытие возмещает стоимость ремонта только для жилища застрахованного лица. Ущерб, который страхователь нанесёт третьим лицам, он будет компенсировать самостоятельно. Поэтому многие израильтяне приобретают полис битуах мивне в комплекте с цад гимель – страховкой на случай причинения ущерба имуществу третьих лиц. Некоторые страховые компании включают ответственность перед третьими лицами в договор страхования битуах мивне.

Стоимость такого страхования

При калькуляции базовой страховки учитывается строительная стоимость жилплощади (эрех кинун) в шекелях на квадратный метр. Для того, чтобы стоимость застрахованной недвижимости соответствовала рыночной, необходимо приобретать расширение в виде страхования земли (эрех карка).

Поскольку при страховании здания (помещения) страхуются стены и конструктивные элементы, то на стоимость полиса будут оказывать влияние такие факторы, как этажность, материал стен и перекрытий, возраст здания.

Деревянные конструкции объективно имеют меньший ресурс эксплуатации и в большей степени подвержены внешним воздействиям. При пожаре они могут быть полностью уничтожены, в отличие от кирпичных или бетонных.

Старые здания обладают меньшим запасом прочности и в большей степени подвержены риску повреждения и даже обрушения. Так в сентябре 2021 года рухнул многоквартирный дом 60-х годов постройки в Холоне. После этого в Израиле вышло постановление о том, что страхование стен должно покрывать в том числе и риски обрушения, даже если об этом не сказано в полисе. Страховщики отреагировали повышением цен и снижением интереса в отношении старых зданий.