קופת גמל

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך או בינוני, תלוי אם מטרת החיסכון היא לתקופה מסוימת קבועה מראש או שאתה מתכנן לחסוך לפנסיה.

קופת גמל פנסיונית מבדילה בין כספים שהופקדו לפני שנת 2008 ואחרי שנת 2008: מי שהתחיל להפקיד לפני 2008, יוכל לקבל בגיל פרישה את כל הסכום באופן חד פעמי. מי שהחל להפריש כספים אחרי שנת 2008, יקבל את הכסף כקיצבה חודשית, אך אם הקצבה שלו גבוהה מ 3,850 ₪ לחודש הוא יוכל למשוך את הכסף כסכום חד פעמי.

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר לאנשים שחצו את גיל 60 לבחור אם הם רוצים לפתוח את קופת הגמל במשיכה חד פעמית של כל הסכום, או כקצבה חודשית. משיכה חד פעמית מאפשרת לגמלאים להמשיך להשקיע את הכסף בכלי חיסכון אחרים, לרכוש לעצמם נכסים או סתם להגשים חלומות ולטייל בעולם אך היא מחוייבת במס, מופחת אומנם, בסך 15%. בחירה בקצבה חודשית מזכה בפטור ממס.

איך עושים קופת גמל

פתיחת קופת גמל דורשת תהליך של תכנון וחשיבה פיננסית לטווח ארוך:

קודם כל, תתחיל בשאלה – למה אתה צריך את קופת הגמל. האם אתה מחפש להשקיע בקופת גמל פנסיונית, או שאתה מעוניין לחסוך באמצעות קופת גמל לתקופה של כמה שנים ובמיוחד לקראת אירוע כמו חתונה, בר מצווה ועוד? מדובר בשני מסלולים שונים עם מיסוי שונה.

לאחר מכן, שב עם היועץ הפיננסי ובקש ממנו לבצע ניתוח של המצב הפיננסי שלך – הכנסות, הוצאות, אירועים עתידיים שדורשים חישובים פיננסים – כדי שתוכל לדעת כמה בדיוק אתה יכול להפריש לגמל.

בחר את קופת הגמל שמציגה תשואות טובות ויציבות, עם דמי ניהול נמוכים. בצע השוואת ביצועי קופות גמל וגם התייעץ עם מומחה פיננסי.

בחר את מסלול החיסכון המתאים לך. קופות גמל צוברות כסף על ידי השקעה של חלק מהכסף שאתה מפקיד באפיקי השקעות שונים, ולך יש אפשרות לבחור אילו אפיקים הם יהיו. יש אפיקי השקעה עם רמת סיכון גבוה, ויש מסלולים מתונים יותר. אגב, אם מדובר בקופת גמל פנסיונית ואתה קרוב לגיל הפרישה, לא תורשה להשקיע במסלולים עם סיכון גבוה.

לאחר שבחרת את קופת הגמל ואת מסלולי ההשקעה, בקש דוחות קבועים ממנהל ההשקעות שלך – זה חלק ממגוון שירותים שהוא צריך לספק לך. בנוסף גם תעקוב בעצמך אחרי התקדמות החיסכון ומצב התשואות. חשוב לבדוק ההתפתחויות בשוק ההשקעות וההשפעה שלהן על תיק ההשקעות שלך. אם הקופה שלך מתחילה להפסיד, נייד אותה לקופה אחרת ומוצלחת יותר.

זכרו שלמעט קופת גמל להשקעה שבה הכסף נזיל כל הזמן, בקופת גמל הכסף שלכם יהיה נעול עד מועד הפידיון, לכן עליכם להתכונן בהתאם. אם יש לכם לדוגמא אירוע כמו חתונה או שאתם צריכים להחליף דירה / רכב, אולי לא נכון כרגע להשקיע את כל הכסף דווקא במוצר שנועל את הכסף לזמן כה ארוך.

איך משקיעים עם קופת גמל

ההשקעות של קופת הגמל מתבצעות על ידי מנהל ההשקעות, וזו הסיבה שאתם משלמים דמי ניהול. אתם יכולים לבחור בתוכנית מסוימת, אך לא באפיקי ההשקעה שלה.

תכונות של קופת גמל

קופות גמל משקיעות במגוון עצום של אפיקים, בהתאם למדיניות החברה ולמידע העדכני של מנהל ההשקעות. הן יכולות להשקיע במניות, בסחורות, במט"ח, אגרות חוב ועוד. לכל
קופה יש מספר מסלולים שהיא מנהלת, ולכל מסלול יש רמת סיכון שונה, דמי ניהול שונים ועוד.