פנסיה

ביטוח פנסיוני הוא שם כולל למגוון תוכניות חיסכון לפנסיה, ביניהן ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל ועוד.

במדינת ישראל כל אדם זכאי לקצבת פנסיה מהמדינה, שמשולמת לו על ידי ביטוח לאומי. בנוסף, מעסיקים מחויבים לשלם פנסיה לכל עובד על פי חוק משנת 2008, ועצמאים צריכים לשלם לעצמם פנסיה החל משנת 2017. הפנסיה כוללת תשלום קצבה לכל אדם במקרה שהגיע לגיל פנסיה, במקרה שאיבד את כושר עבודתו (פנסיית נכות), או במקרה שהוא נפטר – הפנסיה תשולם לבן או בת הזוג שלו וילדיו שטרם הגיעו לגיל 21.

ההפרשה לפנסיה היא בשיעור של 18.5% מהמשכורת: העובד משלם 6% והמעסיק משלם 12.5% שכוללים גם רכיב של פיצוי במקרה של פיטורים.

עצמאי המרוויח כמחצית מהשכר הממוצע במשק של אותה שנה (בשנת 2023 הוא עומד על 11,870 ₪) צריך להפקיד 4.45% מהכנסתו. אם הוא מרוויח מעל מחצית השכר הממוצע, עליו לשלם 12.55% מהכנסתו. אם הוא מרוויח מעל משכורת ממוצעת הוא פטור מהפרשות לפנסיה.

איך עושים ביטוח פנסיוני

אם אתם שכירים, המעסיק או העובד האחראי על נושא הפנסיות והביטוחים בחברה יתן לכם למלא טופס בו תמלאו את הפרטים שלכם, פרטי בן / בת הזוג, פרטי ושמות הילדים, פרטי הקרן, חיתום רפואי, כתב ויתור סודיות רפואית, אופציה לרכישת כיסויים נוספים וכו'. אם אתם עצמאיים אתם יכולים להצטרף לביטוח ישירות דרך אחת מחברות הביטוח או בעזרת סוכן ביטוח פנסיוני.

חברות הביטוח הפנסיוני בישראל מציעות מסלולי חיסכון שונים, הבנויים מתמהיל השקעות משתנה. ניתן לבחור ברמת סיכון שמתאימה הן לאישיות של העמית והן לגילו – לאחר גיל מסוים וככל שמתקרבים לגיל הפרישה, כמעט בלתי אפשרי לבחור במסלולי השקעה עם סיכון גבוה. בכל מקרה, מומלץ מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, שיתאים לכם את הפנסיה, או יבדוק את הפנסיה שיש לכם כרגע.

אילו מסמכים צריך לספק כשמצטרפים לקרן פנסיה

כשאתם מצטרפים לקרן פנסיה אתם צריכים לספק הצהרת בריאות, ייפוי כח אם צריך, טופס הוראה לחיוב חשבון אם אתם עצמאיים, טופס של חברת הפנסיה בו אתם מסמנים את הסעיפים הרלוונטיים עבורכם, הפרטים שלכם וכו'.

אם אתם שכירים אתם מקבלים טופס ובו אתם בוחרים את קרן הפנסיה שלכם וממלאים פרטים אישיים והצהרת בריאות.

לעיתים תתבקשו לצרף מסמכים נוספים כמו צילום של תעודת זהות, למשל.

לכל קרן פנסיה יש את התכונות והזהות הייחודים לה, ולכן דרישת המסמכים עלולה להשתנות מאחת לשנייה.

איך בוחרים חברה לבטח בה את הפנסיה

אחת השאלות הכי חשובות היא איך לבחור את החברה שתצבור לנו הכי כסף לקראת הפנסיה. דרך ראשונה היא לערוך השוואה בין כל הקרנות, ולראות מי "כיכבה" ומי השתרכה מאחור בשנה האחרונה. חשוב להכניס למנוע חיפוש ההשוואות את כל הפרטיים האישיים שלנו כמו גיל, הכנסה ועוד, וגם להבין שכל תוצאה מציגה מסלול השקעות מסוים, שלא בהכרח יתאים לנו, כך שבסופו של דבר לא בטוח שכל הנתונים שנקבל יאפשרו לנו לקבל החלטה מושכלת.

הדרך השנייה היא באמצעות סוכן ביטוח פנסיוני, שמכיר היטב את כל קרנות הפנסיה, יודע מי מהן כרגע מרוויחה ומי לא, ואיזו מהן מציעה מסלול השקעות ברמת סיכון שמתאימה לך.