5 причин застраховать жилье

Недвижимость – это самое ценное приобретение: в 2023 году средняя стоимость квартиры в Тель-Авиве составила 4,2 миллиона шекелей (1,132 млн. долларов). В самом густонаселённом городе Израиля, Иерусалиме, за квартиру в среднем придётся отдать 2,5 млн. шекелей, а в третьем по величине городе, Хайфе – 1,6 миллиона.

К сожалению, квартиры подвержены различным рискам, поэтому одним из самых популярных видов страхования в Израиле является страхование жилья. Здесь можно выделить три элемента:

1. Страхование стен (структуры) – «битуах мивне»
2.  Страхование имущества и внутреннего содержимого – «битуах тхула»
3. Страхование ответственности перед третьими лицами – «битуах цад гимель»

Структура – это само здание, стены, пол и потолок, а также всё то, что конструктивно с ними связано: электрическая проводка, водопроводные и канализационные трубы и даже встроенная мебель. Под имуществом подразумевается всё, что находится внутри, и это могут быть как обычные бытовые предметы, так и ценные вещи – например, драгоценности, компьютеры или антиквариат.

Третий компонент страхования жилья предусматривает риск причинения ущерба другим лицам и включает также ответственность работодателей: например, когда помощница по дому пришла делать уборку, поскользнулась и получила травму.

Каждый человек может сам выбирать, какой именно пакет услуг ему приобрести. Скажем, арендатору нет необходимости страховать структуру, зато страхование имущества и ответственности поможет сэкономить деньги, если он случайно что-то испортит или зальёт водой квартиру этажом ниже. Но иногда страхование структуры является обязательным – в частности, когда речь идёт об ипотеке.

Страхование имущества

Когда возникает вопрос страхования недвижимости, то люди обычно представляют себе ущерб, который могут причинить пожар или стихийное бедствие. В действительности полис покрывает гораздо больше рисков, и они могут происходить намного чаще, чем наводнение или землетрясение. Речь идёт о взломе, террористических актах, вандализме и любых действиях третьих лиц, которые повлекли причинение ущерба. К примеру, потерявший управление автомобиль способен повредить ограждение и даже стену дома. Рабочие, ремонтирующие фасад, могут случайно сломать систему кондиционирования. Таких примеров достаточно.

При страховании структуры важно помнить, что затраты компенсируются по восстановительной стоимости, а расчёт производится исходя из цены квадратного метра во время строительства. При этом не учитывается реальная рыночная цена, которая включает в себя стоимость земли. Чтобы вернуть себе как можно больше средств, потраченных на ремонт, нужно приобретать дополнение к страховке.

Следует также заметить, что страховка жилья, оформленная во время приобретения квартиры в ипотеку, не будет включать стоимость улучшений – например, в тех случаях, когда владелец покрыл стены дорогой плиткой или установил встроенный кухонный гарнитур из массива дуба. Поэтому имеет смысл время от времени перезаключать договор, тем более что страховщики всегда готовы предложить скидки новым клиентам.

Исследования, проведённые в США, показали, что американцы в большинстве случаев не знают или не помнят истинную стоимость своих вещей. Это характерно для всех людей в целом. Вот почему при заключении договора страхования имущества желательно провести оценку – даже если страховщик на этом не настаивает.

Когда речь заходит о внутреннем содержимом, важно уточнить, какие вещи будут покрыты полисом, а какие – нет. Чтобы компенсировать ущерб не только от кражи, но и от случайного повреждения, стоит приобрести полис «от всех рисков». Для ряда дорогостоящих вещей такой полис требуется по умолчанию: это относится, например, к компьютерной технике, одежде из ценного меха, ювелирным изделиям, устройствам медицинского назначения.

5 причин застраховать имущество

1. Финансовая защита. Если дом или квартира будут повреждены (например, при пожаре), то расходы на ремонт могут лечь тяжким бременем на семейный бюджет. Страховка в ряде случаев помогает не только компенсировать затраты на восстановление, но даже приобрести новое жильё взамен утраченного. Но важно помнить о страховании земли (эрех карка).
2. Защита от взлома и кражи. Неприятности случаются. Если воры проникнут в дом и унесут ценные вещи, то страховая компания покроет этот ущерб. В зависимости от стоимости вещей их можно страховать с описью и без описи. Первый вариант применяется в тех случаях, когда речь идёт о ценных ювелирных украшениях, картинах, антикварных предметах и так далее. Их стоимость определяет оценщик.
3. Покрытие ущерба, причинённого другим людям. Порванный шланг от стиральной машины может доставить немало проблем не только владельцу квартиры, но и тем, кто живёт этажом ниже. Виновной стороне, по сути, придётся оплачивать двойные расходы. Этого можно избежать, если купить полис страхования ответственности – «цад гимель».
4. Страхование вещей, находящихся вне дома. Действие страховки можно расширить на те предметы, которые человек периодически берёт с собой в поездку или на работу: ноутбук, видеокамера, велосипед и так далее. Не нужно приобретать дополнительный полис.
5. Компенсация ущерба при случайном повреждении. Современное жилище наполнено дорогостоящими вещами: телевизоры, компьютерные мониторы, кухонная техника, роботы-пылесосы. Достаточно одного неосторожного движения, и вещь может упасть и разбиться. Если в страховку включён риск случайного повреждения, то клиент получит не только компенсацию, но и замену на время ремонта.

Как оформить страхование стен

Если человек покупает квартиру в ипотеку, то от него обязательно потребуют застраховать недвижимость. Но приобрести полис страхования стен (структуры) имеет смысл в любом случае. Вероятность того, что случится пожар или землетрясение, возможно и не слишком высока, однако нанесённый таким бедствием ущерб может оставить человека без жилья.

В стандартный страховой полис будут включены, помимо стен и перекрытий, окна и двери, системы отопления и кондиционирования, водопроводные и канализационные трубы, балкон. В этот перечень не входит то, что конструктивно не связано с зданием (помещением) – например, бассейн. Для таких сооружений потребуется расширенная страховка.

Как правило, полис обеспечивает финансовую защиту при наступлении следующих рисков:

• Пожар
• Буря, ураган, смерч
• Землетрясение
• Падение летательных аппаратов или наезд транспортного средства
• Злонамеренные действия: взлом, вандализм, кража

При оформлении страховки следует учитывать пару важных нюансов. Прежде всего, это стоимость земли, о которой уже говорилось выше. Если не включить её в полис, то компенсация может оказаться в два раза меньше реальной цены недвижимости. Второе – это понятие «незанятой квартиры». Если в помещении никто не проживает более 60 дней подряд, то в случае кражи со взломом страховая компания откажет в возмещении убытков. Хорошая новость заключается в том, что клиент может добавить райдер (дополнительные условия) к полису, если его квартира длительное время пустует.

Где можно застраховать квартиру

На рынке страхования в Израиле присутствует несколько десятков компаний, в том числе – пятёрка самых крупных: «Харель», «Феникс», «Клаль», «Менора Мивтахим» и компания прямого страхования «Битуах Яшир». Последняя примечательна тем, что действует без агентов-посредников, а связь с клиентами осуществляется через колл-центр.

Застраховать квартиру можно прямо в офисе, на сайте выбранной компании или через страхового агента (брокера): в Израиле он называется «сохен битуах». Эта профессия подлежит лицензированию. Независимый брокер может представлять сразу несколько компаний, что даёт клиенту возможность выбора. Кроме того, такой агент знаком с большим количеством страховых продуктов и способен предложить наиболее оптимальный вариант.