Страхование: с чего начать?

Расходы на лечение или восстановление дома после пожара могут стать неподъёмной ношей. В Средние века люди организовывались в сообщества и собирали деньги для оплаты похорон и врачебных услуг. Предприимчивые люди быстро поняли, как на этом можно зарабатывать: первый документально подтверждённый полис появился в 1347 году. С развитием торговли и судоходства возникла потребность в страховании контрактов и грузов. Великий лондонский пожар 1666 года, в котором огонь уничтожил 30 тысяч домов, положил начало бизнесу по страхованию зданий.

Если попытаться описать страхование для начинающих, то его можно выразить следующим образом: страхование – это соглашение между страховой компанией и клиентом, физическим или юридическим лицом. Клиент платит компании взносы, а она за это обязуется возместить ему убытки, если они возникнут. В договоре указывается, какие именно события будут застрахованы, и на какую сумму.

Чаще всего люди заключают договор страхования по собственной инициативе, однако в некоторых случаях покупка страховки является обязательной. Например, в большинстве стран есть страхование автогражданской ответственности – в России это ОСАГО. Если человек приобретает жильё в ипотеку, то банк потребует застраховать жизнь и объект недвижимости.

Наиболее известны следующие виды страхования:

• Жизни
• Здоровья
• Имущества

Тем не менее, их гораздо больше: например, страхование грузов, страхование на водном, воздушном, наземном и железнодорожном транспорте, страхование в сельском хозяйстве, страхование финансовых и предпринимательских рисков и многое другое.

Система страхования защищает клиента от непредвиденных расходов при наступлении кризиса, а страховой компании позволяет распределять риски: деньги всех держателей полисов поступают в единый фонд, из которого выплачивается компенсация пострадавшему.

Как устроено страхование в Израиле?

Начать разговор о страховании в Израиле лучше всего с рассказа о медицинском страховании. На государственном уровне здесь действует система ОМС, закон о котором был принят в 1995 году. Национальная система страхования финансируется за счёт налогов на здравоохранение и бюджетных средств. Эти деньги распределяются между 4-мя больничными кассами, которые гарантируют каждому застрахованному лицу базовый набор медицинских услуг – «корзину здоровья».

Каждая больничная касса, кроме того, предлагает дополнительные (платные) варианты страхования. Наряду с ними каждый израильтянин может приобрести медицинскую страховку от частной компании. В последнее время интерес к ним возрос, так как они компенсируют затраты на те виды лечения, которые не покрываются обычной страховкой.

У частного страховщика можно без проблем подобрать страховку здоровья на любой вкус. Там есть комплексные пакеты и полисы, рассчитанные на определённые группы заболеваний – например, кардиологические. Есть семейные программы, которые позволяют существенно сэкономить на страховых взносах. Каждая компания предлагает всевозможные бонусы: существенные скидки в первые два года страхования, абонемент в фитнес-центр и многое другое.

Страхование жизни

Если при страховании здоровья страховым случаем считается наступление заболевания или получение травмы, то страхование жизни включает в себя два вида рисков: потеря трудоспособности и смерть. Страхование жизни в Израиле может быть добровольным и обязательным. Обязательное требуется, в частности, когда человек берёт в банке ипотечный кредит. Страхование жизни лиц, ставших участниками дорожной аварии, предусмотрено полисом обязательного автострахования.

Страхование жизни может быть рисковым – к примеру, от несчастного случая или производственной травмы, – а может быть накопительным и даже инвестиционным. В первом случае человек получает денежное возмещение при наступлении события, которое вызвало причинение вреда здоровью. Накопительные планы, как правило, долгосрочные: они помогают скопить деньги к совершеннолетию ребёнка, на покупку квартиры и так далее.

Чаще всего израильтяне используют страхование жизни, включённое в пенсионные планы – такие, как «Керен пенсия» или «Битуах менаалим».

Страхование недвижимости

Кажется, что нет ничего надёжнее, чем стены дома, но тем не менее и недвижимость подвержена множеству рисков: от пожаров, протечки водопровода и канализации, землетрясений. А если человек покупает жильё в ипотеку, то банк потребует его застраховать. При этом нужно иметь в виду, что любая недвижимость в Израиле страхуется по цене строительства, а не по рыночной стоимости. Чтобы окупить затраты в случае ущерба, нужно приобретать расширенную страховку, включающую стоимость земли (эрех карка).

При страховании недвижимости различают 3 элемента:

• Стены («коробка помещения»)
• Внутреннее содержимое
• Ответственность перед 3-ми лицами

К стенам относятся все конструктивные элементы и инженерные системы: освещение, водопровод, канализация и т.д. Под внутренним содержимым подразумевается мебель, имущество, декор, бытовые предметы, вещи. Полис страхования ответственности позволяет покрыть ущерб, который был нанесён соседям в результате действий страхователя.

Автострахование

Каждый автовладелец в Израиле обязан заключить договор обязательного страхования жизни – битуах хова. Без такого полиса управлять машиной нельзя. Битуах хова страхует жизнь всех, то находится в автомобиле, а также жизнь попавших в аварию пешеходов. В дополнение к этой обязательной страховке часто приобретают ещё одну из двух: битуах цад гимель или битуах макиф.

Цад гимель позволяет покрыть материальный ущерб, причинённый третьей стороне – в том числе объектам дорожной инфраструктуры (знаки, ограждения и т.д.)

Битуах макиф – это программа комплексного страхования, куда входит компенсация ущерба от аварии по вине водителя, от пожара, угона, вандализма и многих других неприятных вещей.

Другие виды страхования

Сфера страховых услуг в Израиле не ограничивается перечисленными случаями. Здесь можно оформить полис страхования для туристического путешествия за границу (индивидуальный или групповой). Предусмотрены различные страховки для бизнеса: страхование зданий, помещений, оборудования и имущества, страхование инвестиций. Имеется программа по страхованию лиц, нуждающихся в долговременном уходе (сиуди).

Основные термины из этого мира

В страховании есть много профессиональных терминов, понимание которых поможет выбрать подходящий страховой продукт. Мы подготовили для наших читателей небольшой глоссарий, в который включили самые важные понятия и определения.

Страховщик – компания, которая продаёт страховые продукты.

Страхователь – приобретатель страхового продукта.

Застрахованное лицо – это может быть как сам страхователь, так и лицо, которое он дополнительно включил в договор: второй водитель в полисе ОСАГО, ребёнок в случае страхования его жизни родителем и т.д.

Выгодоприобретатель – человек, который получит страховую сумму. Выгодоприобретателем может быть страхователь или третье лицо, указанное им в полисе.

Полис страхования – документ, который подтверждает факт заключения договора между страховщиком и страхователем.

Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования.

Страховая премия – сумма, которую необходимо заплатить за приобретение страхового продукта. Может выплачиваться единоразово или в виде регулярных взносов.

Сумма покрытия (лимит покрытия, страховая сумма) – максимальная сумма, которую страховая компания обязана выплатить по страховому полису. Чем выше лимит, тем больше будет страховая премия.

Комплексное покрытие – это страховое покрытие, которое включает сразу несколько услуг. К примеру, в страхование квартиры может быть включено страхование ответственности перед третьими лицами.

Франшиза – средства, которые страхователь согласен выплатить из своего кармана, не привлекая страховщика. Выражается обычно в виде фиксированной суммы или процентов от лимита покрытия.

Советы при оформлении страховки

Израиль – это страна, где торговаться принято даже в банке, поэтому никакая цена не является окончательной. Кроме того, и сами страховщики часто предлагают скидки. Обычно они действуют в первые год-два, так что для израильтян в порядке вещей переходить из одной страховой компании в другую.

Договора перед подписанием можно и нужно читать: любой страховщик пришлёт его на электронную почту и составит предварительный расчёт страховой премии. Лучше всего работать через агента: они сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями и смогут быстро подобрать нужный продукт.

Полис с франшизой позволяет сэкономить на ежемесячных платежах за страховку. Мелкий ущерб клиент покрывает за свой счёт, зато страховой случай при этом не учитывается. Благодаря этому на следующий год не будет применён повышающий коэффициент к стоимости полиса.

При наступлении страхового случая следует оформить претензию – к своей страховой компании или к страховой компании лица, по вине которого произошёл этот случай. Для этого на сайте практически всех компаний есть специальная форма. В крайнем случае, сделать это можно, обратившись напрямую. При необходимости к заявлению прилагаются медицинские заключения и другие документы.