Как выбрать подходящий полис для страхования жизни

Страхование жизни и здоровья – актуальный вопрос, как для самих граждан Израиля, так и для репатриантов, вернувшихся на историческую родину. Израильское страхование имеет свои нюансы, с которыми стоит ознакомиться, прежде чем покупать приглянувшийся вам полис.

Получите бесплатный гайд по оформлению

частной медицинской страховки в Израиле

Скачать

Определение своих потребностей

Выбор подходящего плана страхования тесно связан с определением потребностей и возможностей страхователя, в том числе в плане финансов:

• Во-первых, страхователю стоит заранее определиться с суммой, которую он готов потратить на оформление страховки. При этом необходимо учесть и наличие других регулярных платежей, например ипотеку, выплаты по кредитам, коммунальные платежи, медстраховку, расходы на образование детей.
• Во-вторых, следует определить круг зависимых от страхователя лиц. Сюда могут входить не только родственники (родители, дети, супруги), но и другие близкие люди.
• В-третьих, необходимо заранее определить сумму, которая потребуется ближнему кругу в случае неожиданной смерти страхователя. Причем следует учесть, что полученная страховая компенсация должна стать источником дохода семьи, как минимум, на несколько лет.

На основании этого анализа можно определиться с подходящим типом полиса, так и с общей стоимостью страховки.

Оптимальный вариант – обратиться за помощью к профессионалам, которые помогут детально оценить все потребности и выбрать наиболее для них подходящий план страхования.

Типы страхования жизни в Израиле

В Израиле действует два базовых вида страхования жизни: рисковое и накопительное. Первое предполагает выплату компенсации при заболеваниях, получении травм, присвоении инвалидности, назначении операций. Второй вариант позволяет получить компенсацию по окончании срока договора страхования жизни. Общим моментом является смерть страхователя. Тогда и в том, и в другом случае страховые выплаты получают наследники.

В условиях договора также можно прописать порядок выплаты страховой компенсации: единоразово или равными платежами с разбивкой по периодам.

Услуги страхования в Израиле предлагают не только специализированные компании, но и банки, пенсионные или накопительные фонды.

Так, при оформлении ипотеки подача заявления на страхование жизни является обязательным условием. Таким образом, банки минимизируют риски, ведь в полисе в качестве выгодоприобретателя указывается именно финансово-кредитное учреждение. В случае, если сумма страхования превышает финансовые обязательства по ипотеке, остаток по страховке переходит наследникам застрахованного лица.

При этом следует учесть ряд моментов:

• При наличии хронических заболеваний, выявленных до оформления полиса, их обострении не попадает в категорию страховых случаев.
• Условия страховой программы можно менять в зависимости от изменения потребностей, уровня дохода или появления в линейке страховщика новых выгодных продуктов.
• Сокрытие информации о реальном состоянии здоровья может привести к отказу страховщика в выплате компенсации (суд поддерживает подобные решения).

С 2008 года все израильские работодатели производят отчисления в пенсионные фонды. Часть этих средств идет на страхование жизни работника, поэтому в случае потери им трудоспособности (на постоянной основе) он получает компенсацию. В случае смерти выплаты перечисляются вдове или вдовцу (пожизненно) и детям (до 21 года).

Выбор оптимального страхового плана

Риски страхования жизни для страховых компаний в первую очередь связаны с состоянием здоровья страхователя. Чем больше у него проблем, тем выше вероятность последующих выплат, поэтому состояние здоровья клиента напрямую влияет на цену страхования жизни. Более того, в редких случаях компания может отказаться оформлять договор.

Стоимость страховки определяется на основании специальных таблиц, которые имеются у каждого страховщика. В них учитывается возраст, пол, состояние здоровья, профессия страхователя и сумма компенсации, которая будет выплачена его наследникам в случае смерти.

Более того стоимость страхового полиса в Израиле, тесно связана с индексом потребительских цен (CPI). К тому же, чем старше человек, тем выше для него будет и цена страховки.

При выборе оптимального страхового плана стоит заранее уточнить срок, в который производится выплата. Он может составлять 2-3 недели или несколько месяцев. Это условие должно быть прописано в страховом договоре.

Также стоит учесть, что страхование в Израиле не является пожизненным. В большинстве компаний установлен предел страхового возраста – 70-80 лет. Срок давности для всех полисов общий – 3 года от даты наступления страхового случая. Именно в этот период должны быть произведены все выплаты.

Анализ страховых компаний

Подбирая страховщика, необходимо провести детальный анализ, как предложений, так и непосредственно компаний, работающих в этой сфере. Следует принять во внимание репутацию и рейтинг страховщика, убедиться в его финансовой состоятельности, узнать стоимость страхового полиса. Также по возможности стоит выяснить, сколько лет компания работает в этой сфере и какой у нее рекорд по страховым выплатам.

В Израиле услуги страхования жизни представляет множество компаний, однако лидерами является следующая пятерка:

• Migdal Insurance Company Limited.
• The Phoenix Insurance Company Limited.
• Menora Mivtachim Insurance Limited.
• Clal Credit Insurance.
• IDI Insurance Company Limited.
• Ayalon Insurance Company Limited.

Выгодно застраховать жизнь можно в любой из этих страховых компаний. Они не только предлагают широкий ассортимент страховых планов, но и предлагают ряд скидок.

Единоразовые выплаты не облагаются налогом, но есть и закон о наследстве, который предполагает удержание налоговых платежей со страховки, если она была получена наследниками в случае смерти страхователя. Кроме того, купив страховку клиенты могут ежегодно оформлять налоговый вычет, так как по закону со страховых премий не удерживается НДФЛ.