המורכבויות של ביטוח משכנתא

במדינת ישראל אחוז מבקשי המשכנתא גדול מאוד, ומסיבה טובה: מחירי הדיור בישראל גבוהים ביחס לכל שוק בעולם: עלות ממוצעת של דירה בישראל עומדת כיום על כ-2 מיליון ש"ח – סכום כסף גדול מאוד שרוב האנשים, בטח לא זוגות צעירים, יכולים לשלם במזומן. לכן, הם נאלצים לפנות לקבלת משכנתא. במאמר זה נבין מה הם ההשלכות הביטוחיות של נטילת משכנתא.

?מה זה משכנתא

משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך, לרוב ל-25 או אפילו 30 שנה, שמיועדת לרכישה כה יקרה, שלא ניתן לבצע אותה בבת אחת. בישראל, רוב האנשים צריכים משכנתא בשביל לרכוש דירה, אך אפשר לקחת אותה גם לצורך רכישה של משרד, חנות, נכס מסחרי או אפילו לשיפוץ גדול של הבית. חשוב לציין כי לא כל הבנקים מסכימים לתת משכנתא לרכישת נכסים שאינם בתים, וגם אם כן, תנאי ההלוואה עלולים להיות קשוחים יותר.

?למה לבטח את המשכנתא שלך

כשרוכשים משכנתא, אי אפשר להתחמק מביטוח משכנתא – זה לא עניין של שיקולים אישיים או העדפות. הבנק מחייב את הלווים לעשות גם ביטוח חיים וביטוח מבנה, שמכסים את הבנק במצבים בהם הוא עלול לא לקבל את התשלום החודשי, או במצב בו הנכס מאבד מערכו.

?איך עובד ביטוח משכנתא בישראל

המטרה של ביטוח משכנתא הוא להעניק רשת ביטחון לבנק שנתן את המשכנתא, בשני תרחישים לא רצויים שעלולים לגרום לבנק לאבד את ההשקעה שלו: במקרה של מוות של אחד הלווים (לכן עושים ביטוח חיים), ובמקרה של גרימת נזק לנכס (ולכן אנו נדרשים לעשות ביטוח מבנה).

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שכל מי שנוטל משכנתא מחוייב לעשות, מהסיבה הבאה: אם אחד הלווים נפטר, עול התשלומים עלול להכביד על בן הזוג שנותר לבדו במערכה. הוא עלול לפגר בתשלומים או לא לשלם בכלל במשך כמה חודשים. לכן, במקרה כזה ביטוח החיים משלם לבנק את יתרת תשלומי המשכנתא. חשוב לציין שאם יש לכם ביטוח חיים פרטי, לא תהיה לכם כפילות ביטוחית, מאחר וביטוח החיים למשכנתא אינו מיועד למשפחתכם, בעוד שביטוח חיים פרטי – כן.

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את הנזקים שנגרמים למעטפת החיצונית של הנכס שעבורו נלקחה המשכנתא. הבנק לא מעוניין שיקרה משהו לנכס, כי במידה והלווים לא ישלמו את תשלומי המשכנתא, הבנק יוכל לקחת את הנכס ולמכור אותו, זו הערבות שלו בעצם, ואם הנכס יאבד מערכו, הבנק לא יקבל את כל הסכום שנתן ללווים. לכן, המשכנתא מגיעה עם התחייבות לעשות גם ביטוח מבנה, שמכסה נזקי רטיבות, נזקי שריפה, נזקי עובש וכדומה. במידה ואכן נגרם נזק, הביטוח משלם את עלות התיקון.

?איפה רוכשים ביטוח למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מבנה למשכנתא ניתן לרכוש בחברות הביטוח השונות, דרך סוכני ביטוח או דרך הבנק בו לקחתם את המשכנתא. העלות של הביטוח משתנה בהתאם לגיל הלווים, מצב בריאותם, ערך הנכס המבוטח ותנאי הפוליסה.

?האם כדאי לרכוש שירותים ביטוחיים מהבנק

למען האמת, אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים, לא היו לכם הרבה ברירות: הבנק מכר לכם משכנתא ועל הדרך גם את הביטוח למשכנתא. לא יכולתם לעשות סקר שוק, לבדוק מחירים או שירותים נוספים – הייתם כבולים למחיר שהבנק הציע. כיום, למזלנו, המצב השתנה ואתם יכולים לבחור איפה לעשות את הביטוח למשכנתא. אם הבנק יציע לכם מחירים טובים, אין מניעה לרכוש ממנו את הביטוח. יחד עם זאת, רוב האנשים יעדיפו לרכוש את הביטוח דרך סוכן ביטוח שהם מכירים, אדם אמיתי הם יכולים להרים לו טלפון או לכתוב לו הודעה (למשל, במקרה של רטיבות בקיר שמצריכה להזמין שרברב של הביטוח), ולא להתמודד מול חוסר המענה האנושי של רוב הבנקים.

 טיפים לבחירת ביטוח

ביטוח בישראל, בין אם זה ביטוח חיים, ביטוח משכנתא או כל ביטוח אחר, ניתן לרכוש ישירות מחברת הביטוח, או דרך סוכן ביטוח.

אם אתם עושים ביטוח דרך חברת ביטוח – כשאתם רוצים לחדש ביטוח או לעשות ביטוח חדש, קודם כל השוו הצעות ממספר חברות ביטוח, כדי לוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר. לאחר מכן קראו בקפידה את תנאי הפוליסה, וודאו שאתם מבינים הכל, כולל "האותיות הקטנות". ודאו שאתם מבינים את ההשלכות של הפוליסה גם בשנים הבאות, או במקרה שדברים משתבשים.

אם אתם מחליטים לעשות הכל דרך סוכן ביטוח – ודאו שאתם עובדים עם אדם שקשוב אליכם, מסביר לכם היטב, עושה תחקיר מעמיק לפני שהוא נותן לכם הצעה, ושמציע לכם את המחיר הכי טוב שיש לו.